티스토리 뷰
안녕하세요.
보험에 지속적으로 노출된지 8년쯤 되는 미스터맘입니다.
오늘은 소득 대비 보험료 비중은 얼마로 해야하나
사망보험금은 얼마가 적당한가
이 두 주제에 대해서 다뤄보겠습니다.
이 두 주제를 아무렇게나 선정한 것은 아닙니다.
보험 리모델링 전 꼭 알아두셔야 하는 것들인데요.
소득 대비 보험료 비중은 살아있을 때 중요한 요소이고
사망보험금은 죽은 후에 중요한 요소입니다.
우선 저는 보험회사에 다니지 않습니다.
설계사도 아닙니다.
우연한 기회에 보험을 접하게 되었고
저 같은 소비자 입장에서 궁금한 것들에 대해 공유하려고 합니다.
따라서 제가 말씀드리는 내용은 전적으로 옳은 것은 아닙니다.
말씀드린 내용을 비판적으로 받아들이시고
설계사와 상담하실 때 참고 정도만 하시면 좋을 것 같아요.
큰 전제는 보험 리모델링을 하신다고 생각하겠습니다.
물론 보험 리모델링이 아니라 신규 가입자시더라도 필요한 정보입니다.
1) 소득 대비 보험료 비율
이 부분은 제가 개인적으로 많이 궁금했던 부분입니다.
한달 월급이 이 정도인데 얼마를 보험료 지출로 써야 하나 말이죠.
사실 여기저기서 들었던 내용은 있었습니다.
결론부터 말씀드리자면 대략 10% 정도입니다.
즉 소득에서 10% 정도를 보험료로 지출한다는 것인데요.
흠...이런 말씀을 하시는 분들은 많았으나
그 근거까지 말씀해주시는 분들은 없었습니다.
저 역시 근거를 찾아보려고 했으나...찾지는 못하였습니다.
아마도 재무설계 이론에서 10% 정도로 잡는다는 것 같습니다.
조금 덧붙이자면 딱 10%는 아닙니다.
젊으신 분이라면 10%보다 낮추셔도 됩니다.
아무래도 젊은 분들은 상대적을 질병에 걸릴 확률이 낮기 때문이죠.
그래서 대략 5%~15% 범위에서 조정하시면 될 것 같습니다.
지난 번 보험 리모델링 포스팅에도 말씀드렸습니다.
본인의 가족력을 고려해서 꼭 필요한 보장은 확보해야 합니다.
제가 전에 인상깊게 본 기사가 있습니다.
기억에 의존하고 불확실할 수도 있으나 가족력에 대한 것으로 참고하세요.
부모 중 한명이 당뇨인 경우
자녀가 당뇨일 확률은 25%
부모 모두 당뇨일 경우
자녀가 당뇨일 확률 50%
라는 내용이었습니다.
다시 한번 말씀드리지만 부정확할 수도 있습니다.
이렇듯 가족력은 무시할 수 없는 요소입니다.
따라서 소득 대비 보험료 지출을 잡으셨다면
필요한 보장을 최대한 많이 설정하셔야 합니다.
전에도 말씀드렸듯이
본인이 갖고 있는 보장을 확인하시고
보이는대로 다양한 회사 보험을 들어가서 확인하세요.
상대 비교하시고 이 보험사가 보장이 더 좋은지 나쁘지 비교해서 알아두세요.
다음에 설계사와 상담 진행할 때 훨씬 수월하실 겁니다.
2) 보험 리모델링 전 확인사항 적정 사망보험금
사실 이런 이야기를 꺼낸다는 것 자체가 기분이 좋지는 않습니다.
하지만 꼭 짚고 넘어가야 하는 부분이긴 합니다.
적정 사망보험금은 얼마일까요?
물론 크면 좋겠죠.
그래야 남겨진 가족들에게 큰 도움이 될 수 있으니까요.
하지만 세상에 공짜는 없습니다.
많은 보험료를 내셔야 합니다.
그렇다면 합리적인 기준이 있을 텐데요.
제가 말씀드리는 기준이 정답은 아니고 참고만 하세요.
적정 사망보험금은 부채와 한달 생활비 X 개월 수 입니다.
사실 이것도 사람마도 조금씩 다를 수 있습니다.
자세한 설명을 위해 가정을 하겠습니다.
4인 가족에 외벌이라고 하겠습니다.
부채가 약 5,000만원 있습니다.
한달 생활비는 200만원입니다.
그런데 갑자기 가장이 사고를 당했다.
그러면 남겨진 가족들은 힘든 상황에서 생활을 이어가야 합니다.
당연히 부채도 받아야겠죠.
그렇다면 5,000만원 이상의 돈도 필요하죠.
이제 남겨진 배우자가 생계를 꾸려가야 합니다.
자리를 잡기까지 시간이 필요하겠죠.
대략 2년이라고 가정하겠습니다.
그렇다면 24개월이죠. 200만원 X 24 개월 = 4,800 만원
사망 보험금으로 1억 정도가 필요하겠네요.
물론 개월 수는 개인이 결정하는 것이죠.
또한 부채도 개인마다 다를테니 계산을 다를 수 있습니다.
주택담보대출이라 한다면 집이 있으니까
그 금액을 부채로 잡지 않으셔도 될 것 같습니다.
단지 한달에 나가는 이자를 생활비에 꼭 포함시켜야겠죠.
이런 기준으로 적정 사망보험금 기준을 참고하실 수 있을 겁니다.
참고로 미혼인 분들은 사망보험금을 크게 고려하지 않으셔도 될 듯합니다.
미혼이신데 부모님을 부양하신다면 상황은 다릅니다.
하지만 챙겨야할 식구가 없다면
굳이 젊은 나이에 사망보장에 큰 돈을 들일 필요가 없습니다.
젊은 나이에 그 돈을 투자에 집중해서 자산 증식에 신경을 써야 합니다.
이번 포스팅에서는 보험 리모델링 전 두가지 확인상황을 다루었습니다.
소득 대비 적정 보험료 지출은 10% 전후.
적정사망보험금은 부채와 생활비 X 개월수
전적으로 개인적인 의견입니다.
비판적으로 받아들이시길 바랍니다.
이상입니다.